Кредит – это сделка между кредитором, который даёт деньги в долг, и заёмщиком – тем, кто берёт сумму на время и обязуется вернуть её с процентами. Кредитование имеет разные формы: могут привлекаться поручители, использоваться залог, средства выдаются на любые или определённые цели. Кредиторами бывают не только банки, но и другие организации и даже частные лица. Расскажем простыми словами, что такое кредит, в чём его особенности, как оформить и что нужно учесть при подаче заявки.
Кредит – выдача денег на определённых условиях, среди которых:
Чаще всего кредиты выдают банки, причём не только физлицам, но и предпринимателям, организациям. В зависимости от статуса заёмщика отличаются и цели кредитования:
Кредит выполняет несколько функций, среди которых:
Кредиты предоставляют только кредитные организации, в том числе банки. Все остальные, где можно взять деньги (например, МФО и ломбарды), выдают займы или микрокредиты, но не имеют права оформить целевой автокредит или дать клиенту ипотеку.
В процедуре кредитования участвуют две стороны:
Кредитором всегда выступает кредитная организация. Даже если вы берёте товар в магазине в рассрочку или покупаете авто в салоне в кредит, вас кредитует банк или МФО.
Существуют разные виды кредитов в зависимости от того, кто выступает кредитором. Кроме кредитно-финансовых организаций (например, банков), им могут быть микрофинансовые организации, частное лицо, компания в статусе юрлица, индивидуальный предприниматель и др.
Наиболее известно банковское кредитование. Им пользуются те, кто хочет купить квартиру или дом в ипотеку, приобрести авто, оформить кредитную карту, получить кредит на открытие или развитие бизнеса.
Особенности банковского кредитования:
Льготные программы, где ставка финансируется из государственного бюджета, есть не во всех банках. Например, льготное кредитование совместно с АО «Банк Развития Казахстана» есть только в 5 уполномоченных банках.
В таком кредитовании деньги выдаёт предприниматель или организация частному лицу или другой компании. В основном так называют отсрочку платежа при продаже товаров, то есть предметом сделки не всегда выступают денежные средства. В то же время у заёмщика сохраняются обязательства по возврату средств в определённый срок. Он должен погасить долг, но не всегда с процентами – это остаётся на усмотрение кредитора.
Иногда коммерческими кредитами называют те, что банки выдают бизнесу на открытие, развитие, реализацию проектов, покрытие кассовых разрывов. Они могут быть стандартными и льготными. Во втором случае часть процентной ставки компенсирует государство в целях финансирования определённых отраслей экономики, например, сельского хозяйства.
В таких сделках заёмщиком выступает государство, привлекая денежные средства в бюджет. Пример такой формы кредитования: выпуск государственных ценных бумаг – облигаций местных исполнительных органов или тех, которые выпускает Министерство финансов РК. Частные лица или компании, приобретая такие бумаги, фактически становятся кредиторами для заёмщика-государства.
Иногда государственными называют кредиты, которые предоставляются бизнесу или частным лицам на льготных условиях в первую очередь со сниженной процентной ставкой. Обычно эти кредиты целевые, то есть предназначенные для покупки жилья, получения образования, финансирования определённых сфер бизнеса. Они выдаются через часть БВУ.
Существуют разные виды кредита в зависимости от схемы расчёта процентной ставки, срока, суммы, целей расходования денежных средств и других параметров.
Что такое потребительский кредит:
Оформить потребительский кредит проще, чем целевой. Обычно нужен минимум необходимых документов, достаточно даже среднего дохода, обеспечение требуется не всегда.
Это целевой кредит на покупку недвижимости: квартиры, дома, офиса, склада, производственного помещения. Объект может находиться на вторичном рынке, когда жильё покупается у собственника, или на первичном в новостройке, причём оформить можно до того, как дом будет сдан в эксплуатацию (по договору долевого участия).
Для одобрения ипотеки требования жёстче – банк тщательно проверяет платёжеспособность заёмщика, качество его кредитной истории. Такие кредиты всегда залоговые – приобретаемая недвижимость остаётся в залоге у банка до возврата долга.
Кроме обычных ипотек, есть льготные с господдержкой. Благодаря им можно выгодно купить жильё с минимальной ставкой, но на особых условиях:
Всем доступна только программа «7−20−25» – стать заёмщиком может любой человек, не имеющий жилья в собственности.
Это аналог ипотеки, но деньги выдаются на покупку авто. Можно воспользоваться рыночной программой или получить низкую ставку в рамках льготного автокредитования. Для участия в программе с господдержкой нужно стоять в очереди, а приобрести разрешено только авто определённых моделей производства РК.
В остальном это такой же кредит, то есть банк одобряет определённую сумму, равную стоимости авто, выдаёт график ежемесячных платежей, заёмщик каждый месяц делает выплаты. Заёмные средства разрешено потратить только на покупку автомобиля, который остаётся в банке в качестве залога.
Ещё один вид кредитования – кредитная карта. От дебетовой она отличается наличием лимита заёмных средств, в рамках которых держатель может совершать траты. Здесь тоже нужно платить проценты, дополнительно могут удерживаться плата за обслуживание, комиссии за снятие наличных. Часто есть льготный период – несколько месяцев, в течение которых пользоваться деньгами банка можно бесплатно.
На кредитных картах можно хранить собственные средства. Здесь не нужно предоставлять залог, привлекать поручителей, деньги разрешено тратить на любые цели. Но в отличие от других видов кредита, одобрят небольшой лимит, а ставка выше, чем по целевым программам. Основное назначение кредитных карт – оплата покупок в магазинах или онлайн.
Залоговые кредиты могут быть целевыми (например, ипотека и автокредит) и нецелевыми, где в качестве обеспечения банк может принять:
Кредиты под залог банки дают более охотно – имущество выступает гарантией выплаты долга. Если заёмщик перестанет платить, кредитору будет легче вернуть деньги за счёт продажи авто, жилья или другого обеспечения.
Пока имущество находится в залоге у банка, заёмщик не может им свободно распоряжаться: обменивать, дарить, продавать. В теории банк может дать согласие на эти операции, но на практике это встречается редко и только с заменой одного залога на другой или с изменением обеспечения, например, после привлечения созаёмщика/поручителя. В то же время именно такие программы позволяют получить более крупную сумму на длительный срок.
Это целевые или нецелевые кредиты для бизнеса. Могут иметь разные формы:
С помощью льготных кредитов государство поддерживает определённые экономические сферы, где требуется дополнительное финансирование.
Это разновидность кредита, когда деньги выделяются на покупку определённого товара там, где он продаётся. Когда вы берёте холодильник в кредит в магазине бытовой техники, это POS-кредитование. Но деньги выдаёт не магазин, а банк (реже – МФО), который перечисляет их напрямую продавцу.
Клиенту не нужно обращаться в банк, предоставлять залог, привлекать поручителей, собирать большой пакет документов. Выдаётся небольшая сумма на короткий срок, причём иногда без процентов – в виде рассрочки.
Микрокредиты дают микрофинансовые или микрокредитные организации. По закону они также обязаны получать лицензию и работать по правилам. Главные отличия микрокредитов:
Когда заёмщику становится сложно выплачивать долг, он может использовать два варианта снижения финансовой нагрузки:
Программы рефинансирования есть в разных банках, обратиться можно в любой, а за реструктуризацией – только в тот, где получен кредит.
Процентная ставка определяет, сколько заёмщик будет платить за то, что пользуется деньгами банка или МФО. Она отличается в разных программах, но рассчитывается с учётом ставки Нацбанка.
Ставки бывают двух видов:
Проценты могут начисляться двумя способами в зависимости от схемы платежей:
Чем ниже процентная ставка, тем меньше переплатит заёмщик. Банки используют годовые проценты, МФО обычно указывают проценты за сутки.
Процедура получения кредита во всех БВУ одинакова, но может иметь особенности.
Чтобы оформить кредит, могут потребоваться такие документы:
Дополнительные документы нужны для целевых кредитов. Например, если клиент оформляет ипотеку, запросят документы на жильё.
Кредит можно оформить двумя способами:
Отличается и формат выдачи средств. Например, кредиты и выдают наличными на руки через кассу, и зачисляют на карты. Ипотека предусматривает только один способ – прямой перевод денег продавцу недвижимости.
Что важно учесть при получении кредитов:
Важное правило при получении: грамотно оценить своё финансовое положение и понять, сможете ли вы вносить деньги в срок и в полном объёме. При просрочках банк начнёт начислять штрафы, испортится кредитная история. Это может стать проблемой при получении нового кредита.