Кредиты постоянно рекламируют, прям уговаривают оформить заём. Но как только подаёшь заявку, приходит отказ. Что самое интересное, банки почему-то не говорят, почему не дают кредит. В такой ситуации чувствуешь себя обманутым. Обещали — но не дали. Совместно с финансовыми организациями выясним, почему отказывают, как узнать причину и самое главное — что делать, если не дали кредит.
Банки отказывают в кредите по нескольким причинам, сообщает Home Credit Bank Казахстан. Разберём каждую из них по отдельности.
Многие люди, которые вовремя погашали кредиты в прошлом, уверены, что у них хорошая кредитная история. Однако мы уже через год забываем, что допустили техническую просрочку — на один день позже внесли ежемесячный платёж. Что говорить о более длительном сроке?
То, что данные хранятся в течение пяти лет, может приводить к другой проблеме — отсутствию кредитной истории, если заём оформлялся до 2020 года. Это тоже одна из причин, по которой банки отказывают в кредите.
Примером может служить история одного из наших читателей. Он хотел получить кредит под залог квартиры, но получил отказ из-за отсутствия кредитной истории. Читатель был поражён причиной отказа, ведь в 2003 году он оформлял в Казкоммерцбанке ипотеку на 25 лет, которую погасил досрочно. В этом же банке он брал автокредит, который тоже уже закрыл.
Заёмщик предположил, что раз Казкоммерцбанк объединился с Halyk Bank, то есть перестал существовать, то значит, и данные из кредитной истории пропали. Но это не так. То, что в кредитной истории нет информации об ипотеке и автокредите связано с тем, что с момента погашения займов прошло больше пяти лет.
Каждый человек, официально работая, платит обязательные пенсионные взносы в размере 10% от зарплаты. Сформированные накопления можно снять полностью после выхода на пенсию, частично — в течение жизни на покупку жилья или на лечение.
Банк, принимая решение по кредиту, ориентируется в том числе на размер пенсионных отчислений. Если там небольшая сумма, то это звоночек о том, что человек получает не слишком высокую зарплату, а значит, может допускать просрочку по займу. Ситуация ещё хуже (для заёмщика), если накоплений нет совсем.
Признайтесь, обращаясь за долгожданным кредитом, мы нередко приукрашиваем свои возможности. Например, указываем доход больше, чем он есть. Вроде как у нас, помимо основной работы, есть подработка.
Но вместо большей суммы кредита мы получаем отказ. Банк сверяет официальные данные и сведения, которые прописали мы, видит несоответствие и не даёт кредит. Это воспринимается как попытка мошенничества.
Банк с большой долей вероятности откажет в кредите, если найдёт недостоверную информацию. Это касается как уровня дохода, так и места работы.
Банки устанавливают особенные условия для кредитов. Например, выдают займы только тем, кому уже исполнился 21 год. Или, наоборот, вводят предельный возраст — допустим, к окончанию срока кредита заёмщику должно быть меньше 65 лет. Есть и другие требования: к уровню доходов, гражданству, прописке, сроку работы на текущем месте.
Если хотя бы одно из условий не выполняется, банк отказывает в кредите. Поэтому перед подачей заявки обязательно ознакомьтесь с требованиями.
По общим правилам ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 50−60% от уровня доходов заёмщика. Если запрашиваемая вами сумма такова, что расходы на обслуживание долга будут выше этой границы, то банк может отказать.
Обратите внимание, банк будет оценивать ваши расходы не только по тому кредиту, который вы хотите взять. Организация учтёт и ваши затраты на другие займы, если они, конечно, есть.
Банки при выдаче кредитов оценивают платёжеспособность заёмщика. Это называется скоринг. Модель скоринга в каждом банке своя. Одни смотрят на то, как вы платили по кредитам за последние три года, другие — только за последний год. В модель закладываются и другие параметры. Если в результате расчёта вам присваивают невысокий балл, то вероятность отказа в кредите высокая.
Большинство банков не говорят, почему не дали кредит. Хотя некоторые организации всё же объясняют заёмщику, из-за чего отказано в займе.
Понять, почему банк не дал кредит, — только начало. Следующий этап заключается в том, что теперь делать, как всё-таки взять в долг.
Что делать, если банк отказал в кредите в зависимости от той или иной причины: